Per direct besparen op pensioen: hoe kan je dat doen?

Veel ondernemingen zitten door de economische crisis in zwaar weer. In de praktijk bij mijn relaties merk ik dat alle creativiteit nodig is om de huidige crisis het hoofd te bieden. Ook van de HR afdeling wordt gevraagd om na te denken over mogelijke besparingen.  Niet alleen door het laten afvloeien van medewerkers of het gebruik laten maken van de mogelijkheden van deeltijd ww. Andere, wellicht minder voor de hand liggende, maatregelen zijn soms noodzakelijk om als organisatie te overleven.  Ook in secundaire arbeidsvoorwaarden is het mogelijk om te besparen, bijvoorbeeld het afschaffen van mobiele telefoons of onkostenvergoedingen. Minder bekend, maar daarom niet minder effectief, is de mogelijkheid om per direct te besparen op de pensioenlasten; toch vaak de duurste secundaire arbeidsvoorwaarde!

Het besparen op pensioen kan op twee manieren:

1.       Wijzigen van afspraken met de verzekeraar , en

2.       Wijzigen van de afspraken met de werknemers

Om inzicht te krijgen in de eerste besparingsmogelijkheid is het goed om inzicht te hebben hoe het product van een verzekeraar is opgebouwd. Dit zijn de bouwstenen en daarmee de basis voor het realiseren van besparingen. De bouwstenen van een pensioencontract zijn:

1.       Verzekeren van risico’s;

2.       Beleggen van premies (=belegd vermogen/reserve);

3.       Het administreren van de pensioenregeling;

4.       Het uitkeren van de pensioenen;

5.       De vergoeding voor de verkoper.

Hoewel pensioen wellicht wordt ervaren als complex zijn het slechts deze vijf aspecten die een pensioencontract vormen. Door pensioen terug te brengen naar de basis wordt het vervolgens duidelijk waar verzekeraars marges kunnen inbouwen om hun rendement te boeken. Veelal wordt bij het vergelijken van een pensioenregeling gekeken naar slechts een deel van deze vijf aspecten; verzekeraars realiseren zich dat en spelen hier bij hun productontwikkeling op in; zo worden kosten bijvoorbeeld niet als percentage van de premie ingehouden maar over het belegd vermogen.  Veelal is het mogelijk om de besparingen te realiseren zonder hierbij de werknemers te raken; zij gaan er dan niet op achteruit!

Al hoewel ondernemingen veelal langdurige contracten hebben afgesloten met verzekeraars loont het vaak de moeite om dit contract nog een keer af te stoffen; wat is er ook al weer afgesproken en welke tussentijdse mogelijkheden zijn er mogelijk? Mijn persoonlijke ervaring is dat er meer mogelijk is dan wellicht in eerste instantie te bedenken valt! Besparingen van enkele procenten, soms oplopend tot ruim 10 a 15%, zijn hierbij eerder regel dan uitzondering!

Ik heb voor HR managers een checklist ontworpen die je kan helpen met het onderzoeken van de mogelijke directe besparingsmogelijkheden. Mail mij (rogier.kerkhof@sprenkelsenverschuren.nl) of er directe besparingsmogelijkheden zijn in je huidige pensioencontract of -regeling. Ik stuur je dan de checklist op waarmee je zelf een quick scan kan uitvoeren.

Ook het wijzigen van de afspraken met de werknemers kan tot de mogelijkheid behoren. Hier spelen echter meerdere wettelijke bepalingen, bijvoorbeeld de invloed van een OR, een rol. De wijzigingen op  pensioenregelingen kan betrekking hebben op de volgende aspecten:

1.       Ouderdomspensioen;

2.       Nabestaandenpensioen;

3.       Arbeidsongeschiktheidspensioen;

4.       Eigen bijdrage.

Per onderdeel van de pensioenregeling zijn er verschillende mogelijkheden om te besparen. Een voor de hand liggend voorbeeld is het verhogen van de eigen bijdrage. Andere mogelijkheden zijn onder meer de manier waarop het nabestaandenpensioen is verzekerd.

Al hoewel ondernemingen veelal langdurige contracten hebben afgesloten met verzekeraars loont het vaak de moeite om dit contract nog een keer af te stoffen; wat is er ook al weer afgesproken en welke tussentijdse mogelijkheden zijn er mogelijk? Mijn persoonlijke ervaring is dat er meer mogelijk is dan wellicht in eerste instantie te bedenken valt! Besparingen van enkele procenten , soms oplopend tot ruim 10 a 15%, zijn hierbij eerder regel dan uitzondering!

Ik heb voor HR managers een checklist ontworpen die je kan helpen met het onderzoeken van de mogelijke directe besparingsmogelijkheden. Mail mij (rogier.kerkhof@sprenkelsenverschuren.nl) of er directe besparingsmogelijkheden zijn in je huidige pensioencontract of -regeling. Ik stuur je dan de checklist op waarmee je zelf een quick scan kan uitvoeren.